Gwarancja BFG: ile pieniędzy jest bezpiecznych w banku i czy dotyczy Revoluta?

💡 Kiedy zakładasz kolejne konta w ramach promocji albo trzymasz oszczędności na lokacie, warto wiedzieć, co się stanie, jeśli bank upadnie. W Polsce depozyty chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG).

Poniżej wyjaśniamy, ile pieniędzy jest chronionych, czego gwarancja nie obejmuje i jak to wygląda w bankach zagranicznych, takich jak Revolut.

Ile pieniędzy jest chronionych

⭐ Gwarancja BFG obejmuje środki do równowartości w złotych 100 000 euro na jednego deponenta w jednym banku. Najważniejsze zasady:

• limit dotyczy sumy wszystkich depozytów w danym banku — konta osobistego, oszczędnościowego, lokat i rachunków walutowych razem,
• odsetki się wliczają — kwotę ustala się według stanu na początek dnia spełnienia warunku gwarancji, razem z odsetkami należnymi do tego dnia,
• przeliczenie na złote następuje po średnim kursie NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji,
• wypłata następuje w złotych w ciągu 7 dni roboczych.

Przykład: Arkusz informacyjny, który banki przekazują klientom, podaje taki przypadek: jeśli masz równowartość 90 000 euro na rachunku oszczędnościowym i 20 000 euro na rachunku bieżącym w tym samym banku, dostaniesz równowartość 100 000 euro, a nie 110 000 euro.

Jeden bank, kilka marek

❗ Limit liczy się dla podmiotu prawnego, a nie dla marki. Jeśli bank działa pod kilkoma nazwami handlowymi, depozyty pod wszystkimi markami są sumowane i podlegają jednemu limitowi.

✅ Gdy dwie marki należą do odrębnych banków, każdy ma osobny limit.

Wskazówka: Informację, pod jakimi znakami towarowymi działa bank i kto gwarantuje depozyty, znajdziesz w arkuszu informacyjnym dla deponentów — bank musi go udostępnić przed zawarciem umowy i jest zwykle w dokumentach na stronie banku.

Konto wspólne

✅ Przy rachunku wspólnym limit 100 000 euro stosuje się do każdego współwłaściciela osobno.

📌 Małżeństwo z kontem wspólnym ma więc ochronę łącznie do równowartości 200 000 euro w tym banku (przy założeniu, że żadne z nich nie ma tam innych depozytów, które zużywają limit).

Wyższa ochrona w szczególnych sytuacjach

💡 Czasem na koncie znajdzie się jednorazowo duża kwota, np. ze sprzedaży mieszkania. Na taką sytuację przepisy przewidują dodatkową ochronę.

⚡ Osoba fizyczna może otrzymać więcej niż 100 000 euro — łącznie do równowartości 200 000 euro — jeżeli środki wpłynęły nie wcześniej niż 3 miesiące przed spełnieniem warunku gwarancji i pochodzą m.in. z:

• sprzedaży domu jednorodzinnego, mieszkania lub udziału w nich,
• podziału majątku wspólnego,
• spadku lub zapisu,
• wypłaty z ubezpieczenia na życie lub od następstw nieszczęśliwych wypadków,
• odprawy pieniężnej, emerytalnej lub rentowej.

Ważne: Wypłata ponad 100 000 euro następuje na wniosek deponenta.

✅ Środki z odszkodowania za szkodę wyrządzoną przestępstwem są gwarantowane w całości, bez limitu.

Co jest objęte, a co nie

✅ Objęte gwarancją są depozyty złotowe i walutowe osób fizycznych, firm i większości organizacji w bankach, spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych i oddziałach banków spoza UE, które nie mają równoważnej ochrony w kraju siedziby.

❗ Nie są objęte m.in.:

• jednostki funduszy inwestycyjnych,
• akcje i obligacje (obligacje skarbowe są gwarantowane przez Skarb Państwa),
• instrumenty pochodne,
• produkty ubezpieczeniowe, nawet jeśli kupiłeś je w banku,
• środki na rachunkach maklerskich,
• depozyty Skarbu Państwa, banków, ubezpieczycieli, funduszy i jednostek samorządu terytorialnego.

Kiedy BFG wypłaca pieniądze

📌 Gwarancja uruchamia się dopiero wtedy, gdy spełni się warunek gwarancji — zasadniczo gdy Komisja Nadzoru Finansowego zawiesi działalność banku i zostanie złożony wniosek o jego upadłość (albo w określonych sytuacjach związanych z przymusową restrukturyzacją).

⏳ Od tego dnia biegnie termin 7 dni roboczych na wypłatę.

💡 Informację o trwających wypłatach i sposobie odbioru środków BFG publikuje na swojej stronie. Fundusz ma też bezpłatną infolinię: 800 569 341.

Czy BFG chroni pieniądze w Revolucie?

❗ Nie. Revolut świadczy usługi bankowe w Polsce jako Revolut Bank UAB, bank z siedzibą na Litwie, działający w ramach jednolitego europejskiego paszportu.

📌 BFG wyjaśnia w swoich odpowiedziach na pytania, że depozyty w oddziałach banków z innych krajów UE są chronione przez system gwarantowania kraju siedziby banku, a nie przez BFG.

Dla Revolut Bank UAB jest to litewska państwowa spółka „Indėlių ir investicijų draudimas”. Według dokumentu informacyjnego Revoluta:

• ochrona obejmuje do 100 000 euro na jednego deponenta, łącznie ze wszystkich depozytów w Revolut Bank UAB,
• przy koncie wspólnym limit stosuje się do każdego współwłaściciela osobno,
• maksymalny termin wypłaty wynosi 7 dni roboczych (od 2024 r.),
• wypłata następuje w euro.

💡 Praktyczne różnice wobec BFG: wypłata w euro (przy depozycie w złotych zależna od kursu), kontakt z litewską instytucją i nieco inne zasady wyższej ochrony w szczególnych sytuacjach. Sam limit jest ten sam, bo wynika z prawa Unii Europejskiej.

Uwaga: Pamiętaj, że ochrona depozytów dotyczy pieniędzy na rachunkach. Inwestycje, kryptowaluty czy inne produkty dostępne w aplikacji nie są depozytami i nie są nią objęte — szczegóły sprawdź w dokumentach Revoluta dla danego produktu.

✅ Ta sama zasada dotyczy innych banków z UE działających w Polsce przez oddziały: zawsze sprawdź w arkuszu informacyjnym, który system gwarantuje Twoje pieniądze.

Jak zarządzać limitem w praktyce

• Sprawdź sumę depozytów w każdym banku, razem z odsetkami, które dopiszą się do końca roku.
• Pamiętaj o markach — dwie aplikacje mogą należeć do jednego banku.
• Jeśli suma w jednym banku przekracza limit, pamiętaj, że nadwyżka nie jest chroniona — limit działa osobno w każdym banku.
• Przy jednorazowych wpływach (sprzedaż mieszkania, spadek) zachowaj dokumenty pochodzenia środków — będą potrzebne do wniosku o wyższą ochronę.
• Przy bankach zagranicznych sprawdź, który system gwarantuje depozyty i w jakiej walucie wypłaca.

Lista kontrolna

• Wiem, ile mam łącznie w każdym banku (z odsetkami).
• Sprawdziłem w arkuszu informacyjnym, kto gwarantuje depozyty.
• Wiem, które moje produkty to depozyty, a które inwestycje.
• Przy koncie w banku z UE wiem, który kraj gwarantuje środki.